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Ma il vantaggio maggiore
della cessione stipendio sta nel fatto che questa prassi aumenta sensibilmente
la capacità degli operatori del credito di effettuare valutazioni
il più possibile precise: ciò si traduce in una maggiore
facilità di accesso al credito da parte di quelle persone che tengono
comportamenti corretti e rispettosi degli impegni assunti. Viceversa,
la cessione stipendio rende sempre più complicato ricevere finanziamenti
o prestiti da parte di coloro i quali si sono dimostrati inaffidabili
o poco responsabili. .
Quando richiedi un finanziamento o un prestito oppure la cessione stipendio
è opportuno che tu valuti attentamente il costo reale dell’operazione
il TAEG oltre che il TAN.. Tuttavia non sempre è facile capire
quanto ti viene richiesto in restituzione, in quanto gli elementi di un
finanziamento o di un prestito oppure della cessione stipendio sono numerosi
(capitale erogato, interessi corrispettivi, oneri accessori, spese iniziali,
spese assicurative, tutte voci che non concorrono alla formazione del
TAN) e non sono facilmente integrabili in una misura di costo unica ovvero
il TAEG.
Di seguito ti forniamo una breve descrizione degli elementi principali
su cui si deve basare la valutazione di un’offerta di cessione stipendio,
di finanziamento o di prestito ( TAN e TAEG):
TAN (tasso annuo nominale)
In un contratto di finanziamento il TAN è il tasso di interesse,
espresso in percentuale e su base annua, applicato dagli istituti finanziari
all’importo lordo del finanziamento tramite cessione stipendio.
Viene utilizzato per calcolare, a partire dall’ammontare finanziato
e dalla durata del prestito, la quota interesse che il debitore dovrà
corrispondere al finanziatore e che, sommata alla quota capitale, andrà
a determinare la rata di rimborso. Il TAN è uno degli elementi
che contribuiscono a definire una misura di costo complessiva dell’operazione
di credito. Altri elementi da considerare nella cessione stipendio, e
che non rientrano nel calcolo del TAN, sono gli oneri accessori quali
le provvigioni, le spese iniziali e le imposte. Il TAN dunque, ancorchè
importante, non rappresenta una stima completa del costo totale del finanziamento
tramite cessione stipendio.
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