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Quando devi valutare più
offerte di finanziamento o di prestito delega è bene che tu consideri
l’onerosità complessiva di ciascuna operazione, senza limitarti
alla valutazione della sola rata mensile ( ovvero è piu’
indicativo il TAEG che il TAN ).
Valutare attentamente il costo reale di un prestito delega non è
tuttavia un’operazione semplice, in quanto le voci di spesa di un
finanziamento sono numerose (capitale erogato, interessi, oneri accessori,
spese iniziali, spese assicurative) e non sono facilmente integrabili
in una misura di costo unica. In generale, gli elementi che è opportuno
esaminare prima di sottoscrivere un contratto di credito sono:
TAN (tasso annuo nominale)
Il TAN rappresenta il tasso di interesse, espresso in percentuale e su
base annua, applicato dalle banche o finanziarie all’importo lordo
del finanziamento e del prestito delega. Viene utilizzato per calcolare,
a partire dall’ammontare finanziato e dalla durata del prestito,
la quota interesse che il debitore dovrà corrispondere al finanziatore
e che, sommata alla quota capitale, andrà a determinare la rata
di rimborso. Il TAN è uno degli elementi che contribuiscono a definire
una misura di costo complessiva dell'operazione di credito del prestito
delega. Altri elementi da considerare, oltre al TAN, sono le spese di
istruttoria e le eventuali spese assicurative.
Spese di istruttoria( non ricompresse nel TAN ma nel TAEG).
Le spese di istruttoria sono una voce di costo che l’ente finanziatore
pone a carico del richiedente per la copertura delle spese di valutazione
e di gestione della domanda di finanziamento e di prestito delega. In
genere sono corrisposte in un’unica soluzione, al momento dell’erogazione
del finanziamento e concorrono alla formazione del TAEG.
Eventuali spese assicurative ( non comprese nel TAN ma comprese nel TAEG
)
Possono essere previste coperture assicurative, facoltative o obbligatorie,
per la copertura del rischio di insolvenza del prestito delega (tutte
voci comprese nel TAEG).
TAEG (tasso annuo effettivo globale)
Una misura del costo totale del finanziamento di prestito delega, utile
nel confronto di più offerte di credito, è rappresentata
dal TAEG. Il TAEG è il tasso annuo effettivo globale ed è
una misura, espressa in termini percentuali, con due cifre decimali e
su base annua, del costo complessivo del finanziamento.
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